Banki to wspaniałe instytucje – zaoferują Ci kredyt na wszystko, bylebyś tylko regularnie go spłacał. Ale czy wiesz, jak spłacać go mądrze?
Ten poradnik – razem z kalkulatorem kredytowym, który znajdziesz (tutaj) – pokaże Ci, jak możesz skutecznie nadpłacać kredyt, skracając czas jego trwania i realnie oszczędzając pieniądze.
Przykład
Załóżmy, że zaciągasz kredyt gotówkowy na:
- kwotę: 200 000 PLN
- okres: 10 lat (120 miesięcy)
- marżę banku: 2%
- WIBOR 3M: 5,5%
- oprocentowanie łączne: 7,5%
- typ rat: równe (stałe)
Po podstawieniu do wzoru (wzór poniżej), Twoja miesięczna rata wynosi:
Rata kapitałowa: 1124 PLN
Odsetki: 1250 PLN
Suma raty: 2374 PLN/mies.
Nadpłata – najskuteczniejszy sposób na oszczędności
Zakładamy, że po analizie swojego budżetu ustalasz, że maksymalnie możesz przeznaczać 2500 PLN miesięcznie. To oznacza, że już w pierwszym miesiącu możesz nadpłacić 126 PLN.
Po tej nadpłacie bank przeliczy Twoją ratę:
Nowa rata kapitałowa: 1130,30 PLN
Nowe odsetki: 1242,20 PLN
Nowa rata: 2372,50 PLN
Oszczędzasz 1,50 PLN miesięcznie. Mało? Pomnóż to przez 119 rat, które pozostały – to już 178 PLN oszczędności.
Nadpłacaj systematycznie
Co miesiąc oszczędzasz nieco więcej – to są tzw. wirtualne oszczędności. W kolejnym miesiącu nadpłacasz:
126 PLN + 1,50 PLN = 127,5 PLN
To przyspiesza Twój harmonogram spłaty. W trzecim miesiącu oszczędność może wynieść już około 3 PLN miesięcznie, a po roku nawet 18 PLN miesięcznie – wszystko bez zwiększania wysiłku finansowego.
Efekt końcowy?
- Spłacisz kredyt prawie rok szybciej
- Zaoszczędzisz do 41 000 PLN
- Wygenerujesz nawet 38 000 PLN wirtualnych złotówek
WAŻNE:
Po każdej nadpłacie dbaj o to, aby liczba rat pozostała niezmieniona. Tylko wtedy korzyść z nadpłaty przekłada się na zmniejszenie odsetek.